未来工作收入损失险

丁云生：从医生到“重疾险之父”

社保的七宗罪，这七项收费都是社保不管的：

一、住院押金；

二、红包；

三、手术中的自费器材；

四、ICU自费药物；

五、住院期间家属的额外花销；

六、住院及在家休息期间工资及奖金的减少；

七、未来的“工作收入损失”；

(以下内容摘自丁云生与科室主任的对话)

我对着主任说，假如你今天得癌症了。主任听到我说这句话，身体下意识的向后撤了一下，说了一句，我不会得癌症的。一个曾经做过近万例手术，被我们誉为“杀人不眨眼”的医生，听到我说这句话也依然会很本能的一阵紧张。

我说这只是假设，于是接着讲。假如主任今天得了癌症，刚好病情不是特别严重，可以治疗.

第一件事,是不是要交押金？住院押金是一定要先付的，医院不能用信用卡，要求必须是现金缴费，因为信用卡会涉及到银行扣点的问题，医院就强制要求患者必须交现金。

第二件事，假如明天就要上手术台了，家属一定会主动跟主刀医师沟通一下，如手术成功率怎么样，要怎么开刀，术前术中术后都要注意哪些事项等，这时候需要红包的费用。

这里的红包是广义的概念，并不是说一定要给医师多少钱，而是中国人都讲究花钱买心安理得，病人家属和主刀医师之间的往来，这个环节是一定会有的。红包费用是无处报销的，而且红包费用从古至今一直存在，除非我们从来不生病。

第三，手术中需要用到自费器材。以心脏瓣膜为例，在大病保险条款里面瓣膜是可以修复的，只要修复就可以获得保险赔付，但很多病人直到躺在手术台上时，才发现心脏瓣膜是变性了，无法修复，只能更换的。

在做医生的时候经常发生这样一幕，手术正在进行时，我走到手术室的门外对家属说，手术情况不错，但是现在病人的心脏瓣膜坏死，不能修复，必须要更换。更换的瓣膜有两种，一种是进口的，2万元，一种是国产的，2千元，要换哪一种？病人家属一般都希望医生给个建议，但是国家规定这个选择必须病人家属亲自来选。我会给家属讲这两者之间的区别：进口的就像奔驰汽车，好一点，省油，噪音小，使用寿命长，不容易坏。国产的就会噪音大一点，偶尔可能会卡，使用周期稍短一些。听到这里99%以上的家属都会选择进口的。我们都知道手术里面自费的药物、器材，社保是不能报销的，2千元的社保是可以报销的，但在这个时候很少有人顾及这些，几乎没有人会说我只要社保能报销的这种。

我们曾经有一个患者，做了进口的瓣膜置换，他是一个非常敏感的人，每天都能听见心脏里发出的声音，他很担心突然有一天那个声音没有了。手术后的半年他几乎没怎么睡觉，睡不着。后来实在撑不住就换了一个生物瓣膜，生物瓣膜的特点是只能用十年，十年之后就会变性，就要重新再做。这个患者当时只有40岁，如果活到80岁的话他至少要更换四次瓣膜。

第四，在ICU病房里，病人失血后一般轻易不输血，因为血液不太干净。尽管一袋血的费用并不高，但血的检查费用很贵，一般检查乙肝、丙肝、艾滋病、梅毒这四项的费用就需要近千元。医院里的血液查的并没有我们想像中的那么仔细，人类有成千上万种疾病，对于某一袋血液我们无从查起。所以在ICU里一般输蛋白，蛋白又分为两种：一种是国产的，一种是进口的。我的经验是，即使家属卖掉自己的房子，也会选择进口的。

第五，住院期间家属额外花销。从监护室转到普通病房，这时家属、亲人、朋友、同事都会来看望，自家家人的误工费和额外花销，请同事朋友吃饭、回礼等都是一笔不小的开支。

医院里住院一个月，经过粗略计算，近一万元的开销，还不包括亲戚之间买食品、鲜花之类的费用。

中风通常不是致命的，但它会使人丧失各种能力，在中风患者中只有10%的人完全恢复了健康，而有53%的患者今后的生活需要完全依赖他人。这意味着，如果中风患者活了下来，他丧失了说话、走路的能力，整个家庭都要背负起照顾他的重担。如果是一个男性患者，他的太太也许将不得不放弃工作来照顾他；没有了工作，也就没有了任何收入，这些昂贵的医疗账单无人负担，他们的生活会变得非常窘迫。

第六，住院及在家休息期间工资及奖金的减少。病人出院后回到家，重大疾病多则要歇五年，少则半年一年，且需要复查之后再决定是否接着休养。无论在哪个城市工作，大部分人的基本工资并不多，大部分来自个人的岗位津贴和奖金。不上班就只能发基本工资，奖金全部没有。中国目前的现状基本工资普遍偏低，如果不幸在一个不靠谱的公司里，工资是否能发、职位是否能保都得打一个很大的问号。一个人长期不工作，收入一定会受到影响，这个收入的减少也是不能报销的。

第七，未来的“工作收入损失”。其实跟最后一个比起来，前面六个都不算什么，即使按照目前中国癌症的五年生存率来算，十个癌症患者五年后还有三成都活着，这个时候他们的死亡几率与我们常人无二。

我问主任，如果你回家歇了一年甚至更久，医院的位置还会不会给你保留？即使院长对你特别优待，继续让你当科室主任，那么生病之前，一天做3―4台手术，周末飞到外地去出诊、去讲课、做研究，生病之后还会这么拼命吗？

一般人会觉得生命这么宝贵，亲情真的很重要，我要多花时间和家人在一起。这时即使回到工作岗位，离开社会五年，社会发生变化、身体本身不如以前、心态也不同、年龄也大了、知识技能也落伍了、社会关系也淡了，这时候即使找到满意的工作，收入也很难跟生病前持平，更别说赶超上曾经一起打拼的战友们。

原本人生如果一切顺利的话，会圆满地工作到人生的最高峰，然后顺利退休，但是一场突如其来的大病，让自己的财富停止积累，所以重大疾病保险，不是医疗险，而是一个健康险，是“工作收入损失险”。

丁云生语录： 　　1、我相信一个人这一生，一定会得重大的疾病，如果没有得，那是因为别的原因先离开了还没机会得。 　　2、重大疾病险不是一个医疗险，它是一个健康险，它跟客户的工作收入是挂钩的，所以可以叫做“工作收入损失险“。 　　3、我觉得医生就是说当生命受到威胁的时候，来挽救生命；而保险就是当生命还没有受到威胁时，来呵护生命。 　　4、保险的意义是什么？就是强调预防各种生命和财产意外的重要性。 　　5、医学只能救一个人生理的生命，但是不能救一个家庭经济的生命。