重疾险分析重大疾病保险对于心脏类疾病

专业家庭保障规划规划

不代表任何金融机构利益，从客观独立理财室的角度发声。

心脏类疾病在重大疾病保险当中，是理赔率第二大的疾病种类（第一大是恶性肿瘤），笔者接下来聊一聊重大疾病保险对于心脏类疾病的保障：

心脏病是目前全球面临的重要公共卫生问题之一，概括来讲，心脏类疾病分为四大类：

1、先天性心脏病：

保险产品不保障先天性疾病，先天性疾病与母亲怀孕早期服药有关，在此不多做讨论。

2、后天性心脏病：

后天性的心脏类疾病是最为高发及常见的，与不良生活方式等众多因素有关，如冠心病、急性心肌梗塞等，如条款：

3、风湿性心脏病：

主要由风湿病导致瓣膜病变引起，如条款：

4、肺性心脏病：

主要由支气管-肺组织血管病变所致，如条款：

仅探讨心脏类疾病，市场中所有的成人重疾险中：

（1）急性心肌梗塞；

（2）重大器官移植术（心脏）；

（3）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

这3种疾病，是必保的，而且疾病定义也完全一致。

而“心脏瓣膜手术”是可选疾病，但一般的重疾险也都会加进去，它的疾病定义也要按国家规定来定义，所有产品完全一样。

原因：在年以前，重大疾病保险的病种定义都是保险公司自行设定，比如同样是保障“急性心肌梗塞”，不同保险公司的理赔条件是不同的，理赔时也产生了很多纠纷，有的公司会定的严重一些，看起来确实快死了才能赔付，阻碍了市场健康发展。

为了解决和规范这一现象，年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确要求保险行业使用统一的重疾定义，规定了25类中国人最为高发的重大疾病，疾病定义都要一致，也就是理赔的标准不能有差异，因此大大减少了理赔纠纷，也改善了把疾病自行定义严重的现象，统一理赔标准功不可没，并让理赔也合理了很多。

补充信息：

必保疾病包括6种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

可选疾病包括19种：多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。

以上25种疾病的疾病定义必须按照官方标准，如果再增加这25种疾病之外的病种，可以自行定义。

如严重冠状动脉粥样硬化性心脏病，就不在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》当中，因此不同保险公司的重大疾病保险产品，就会有所区别：

当然，不在规定当中的疾病定义也不是都有区别，不要看疾病名称，以名称后的定义为准，如肺源性心脏病，一个写了严重，一个没有写，但定义是一样的：

刚才提到的必保的心脏类疾病，属于重大疾病，如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜病都需要开胸治疗，如果不开胸治疗，就无法得到理赔，那么对于我们的客户（被保险人）来说，怎么解决这个风险呢？

答案：选择含有轻症保障（赔付保额一部分），且轻症保障中，含有非开胸治疗条款的产品，如条款：

附表：重大疾病保险保哪些心脏类疾病？

1、冠心病（确诊、支架、搭桥）

2、心肌梗塞

3、重大器官移植术（心脏）

4、心脏瓣膜病（感染性、风湿性）

5、心肌炎、心肌病

6、心脏起搏器

7、肺源性心脏病

赞赏

人赞赏